Распространение карт международных платежных систем

Другим серьезным клиентским сегментом — возможными держателями карт в новейшей истории России стали, разумеется, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность покидать нашу страну, без особых трудностей оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Конечно же, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты платежных систем. Туристы быстро оценили удобства использования международной карты — возможность обналичить средства в валюте страны пребывания (причем часто по выгодному обменному курсу), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На начальном этапе отечественные банки выдавали карты международных платежных систем с большой осторожностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по изготовлению и обслуживанию международной пластиковой карты практически любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Страховой депозит — это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна держателю для оплаты с использованием выданной ему карты и возмещается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в некоторой степени обезопасит банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). На деле это были дополнительно привлекаемые банком деньги клиента, причем не малого размера и к тому же размещаемые в банке под низкий процент (под предлогом, что это специальный депозит — страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии развития и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «наказывалось» еще большей комиссией). Ежегодная плата за обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была примерно $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, — она составляла уже $100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

Описанная ранее ситуация была адекватной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем, было мало, а желающих получить их для поездки за границу достаточно много. Ситуация изменилась, когда все больше российских банков стали распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Вскоре российские банки — полноправные члены международных платежных систем освоили для себя новый бизнес — распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по такой схеме банк-агент, подписав специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Следует отметить, что с точки зрения международных платежных систем отечественный банк-агент не был эмитентом карт, так как не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Кроме того, платежные системы могли не подозревать о его действиях, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается отношения Центрального банка РФ, то ситуация была несколько иная. В соответствии с правовым документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте создавались и велись карточные счета клиентов. Так как некоторые банки — полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые — нет, то поэтому в соответствии с этим критерием Банк России и устанавливал, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не распространяли свою посредническую деятельность. Клиенты всегда информировались, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и переводил их в банк-эмитент на специальные карточные счета. Так или иначе — велись карточные счета у агента или у эмитента — все расчеты между банками по операциям с выданными картами осуществлялись через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько — расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В ходе развития агентского бизнеса ряд банков пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В таком случае банки-агенты имели возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего название программы, и с указанием названия банка-агента.

Следует подчеркнуть, что на некотором этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести регулярную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и оформления им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя серьезными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост количества неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались известным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было важно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к существенному снижению уровня обслуживания держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, дававшие возможность банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.