Появление зарплатных проектов

Разберем некоторые исторические аспекты развития карточного бизнеса российских банков.

Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени изготовление банковских пластиковых карт уже получило очень широкое распространение на Западе, однако для России это было диковинно. Для простого советского гражданина, привыкшего расплачиваться за товары только наличными деньгами, банковская карта, дававшая возможность рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и неким символом удобной жизни, созданной по западным стандартам. Возможно, по этой причине в первые годы банковского бума в России одно только оснащение банка пластиковыми картами воспринималось клиентами как символ западных стандартов обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами хозяева банков, менеджеры высшего звена — те, кто основал в России банковскую систему, по большей части были в недалеком прошлом такими же простыми советскими гражданами — сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство собственной гордости, что их банк дает возможность клиентам получить не только стандартный кредит на расширение производства, но и использовать «настоящие» банковские карты.

Психологические мотивы были достаточно серьезны на первом этапе развития пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах не была развита инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было достаточно мало, в основном это были большие супермаркеты, работавшие на обслуживание определенного, достаточно узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были редкостью — они лишь начали появляться на больших предприятиях и заводах в рамках зарплатных проектов, в нескольких отделениях банков. При этом не было единой банкоматной сети приема карт (в первую очередь это касалось так называемых локальных карт).

Отсутствовала и столь серьезная предпосылка, как определенный уровень использования пластиковых карт для безналичных расчетов, у клиентов — держателей карт отсутствовали навыки расплачиваться за покупки с помощью карты. Так, достаточно распространенной была ситуация, когда владелец зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а затем шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только «карточная культура» клиентов была на низком уровне — культура организации пластикового бизнеса в банках тоже была невысокой. Клиент, зашедший получить карту, очень часто вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог видеть за стойкой паническую неразбериху операционистки, которую только что перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки она должна была достать бланк заявления на выпуск карты, из другой — бланк договора на выпуск и обслуживание карты, из третьей — бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой — заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиент должен был заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате за товар, клиента также порой ждали неприятности. Например, из-за сбоя на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, по этой причине получить разрешение на совершение платежа было невозможно (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая достаточно распространенная ситуация — кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел использовать POS-терминал или импринтер, в результате чего минутная операция оплаты с помощью карты могла занять у всех вольных и невольных участников процедуры — держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, достаточно большое количество времени.

И тем не менее, на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее и большее распространение. Российские банки подыскали простой и правильный путь к их массовому распространению — так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста — между банком и предприятием подписывается договор, согласно которому банк передает сотрудникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие переводит в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае больших предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а организация экономила на упрощении процедуры выдачи зарплаты, снижении расходов на кассовых работников и целый ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Конечно же, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько — установка банкомата на территории предприятия (для больших организаций), система выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами — для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

Карты, отпущенные клиентам в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало стимулировали расширение сферы безналичных расчетов. И все же, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал серьезное давление на рынок, способствовал распространению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Серьезные возможности для осуществления многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на большом предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было создать локальные платежные системы. И эти локальные платежные системы действительно были реализованы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и ряде других крупных промышленных регионах России. отрудники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом расплачиваться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного спроса — когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы зачастую устанавливались и в магазинах города. Слудует сказать, что эта возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была весьма распространена в России середины 90-х гг., поскольку незаурядным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на незаурядные меры — выпуск денежных бумаг, которые в обиходе назывались «фантиками». Вот этими «фантиками» люди получали зарплату, ими оплачивали в столовых предприятия обед и даже в магазинах товар. В этой кризисной ситуации, которая по степени «кризисности» была вполне сопоставима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались очень своевременны — они помогли вытеснить денежные «фантики», расширив сферу безналичных расчетов.