Product - различия по функциям, часть 1

Принято выделять два типа торговых карточек, по-разному работающих в рамках торгово-сервисного предприятия

Расчетные карточки

Их задача сводится к проведению расчетов. В данном случае под расчетом мы подразумеваем не исполнение денежного обязательства, а элементарные математические операции, например, те, которые используются при бухгалтерском учете. В таком случае карточный счет является по своей сути счетом бухгалтерского учета, а не банковским.

Действовать расчетные карточки могут как по предоплатной схеме, так и по схеме отсроченной оплаты. Различия между этими схемами только экономические и юридические.

Для каждой карточки магазин создает карточный счет в определенных расчетных единицах. Их могут называть по-разному: литрами, у.е., рублями, юнитами и т.д. Важно, чтобы покупатель знал точную цену принятых условных единиц.

В том случае, если карточка предоплатная, то до открытия счета покупатель передает магазину некоторую сумму денег, и тогда эквивалентное количество расчетных единиц переводится на его карточный счет. Если это карточка с отсроченной оплатой, то на счете фиксируется общий платежный максимум, который обычно связан с расчетным периодом (здесь уже слово "расчет" понимается как исполнение денежного обязательства). По его завершению покупатель обязан передать магазину сумму денег, эквивалентную разнице между начальным состоянием счета и текущим остатком.

Процедура пополнения денежных средств должна быть установлена магазином в договоре с покупателем. Желательно, чтобы договор был с определенным лицом; использование публичной оферты здесь не рекомендуется. Конечно же, в договоре должны быть "указаны" все детали отношений между магазином и покупателем или даны ссылки на правила использования карточки, с которыми покупателя следует ознакомить. Чтобы защититься от мошенников каждая карточка должна быть объявлена собственностью магазина. В таком случае магазин сможет изъять при определенных условиях карточку у любого лица, предъявившего ее. Деньги могут вноситься наличным или безналичным путем, в обычном, определенном законом порядке. Важно, чтобы ответственный лицо в магазине вовремя кредитовало карточный счет эквивалентной суммой, а покупатель смог убедиться в этом.

При получении товаров или услуг производится расчет - сумма расчетных единиц, эквивалентная стоимости товаров или услуг снимается с карточного счета покупателя. Как это происходит - в данном случае совершенно неважно. Счет покупателя может храниться в базе данных магазина, доступ к которой выполняется с помощью карточки с магнитной полосой, а может храниться в памяти микросхемы на карточке и отображаться в базе данных в конце дня, после сбора сделанных транзакций со всех торговых терминалов или касс. Технологические аспекты этой проблемы мы рассмотрим позже.

Для обеспечения безопасности расчетной системы, защиты ее от мошенников, в том числе - недобросовестных работников самого магазина, технология должна быть реализована также, как она строится при создании локальных одноэмитентных платежных систем. Обязательно ведется учет транзакций в базе данных при условии ограниченного и защищенного доступа к ней а также , по возможности, шифровании данных. Если информация обрабатывается в режиме off-line, то транзакции обязательно должны иметь сертификаты безопасности, которые следует проверять перед учетом транзакций в базе данных. В данном конкретном случае требуется не столько защита от мошенников, сколько от искажения данных вследствие иных причин, например, программных сбоев. Очень важна защита от внешнего незаконного изменения счета покупателя. Причем, как и в платежных системах, критической операцией считается необоснованное кредитование счета.

В большинстве случаев, магазины не обладают такой сильной службой безопасности, как банки и платежные системы. Поэтому универсальным решением проблем безопасности служит надежная программно-аппаратная защита данных с применением отработанных в банковской сфере технологий. Чтобы обойти возможных финансовых потерь, лучше приобрести платежную систему на основе смарт-карт (безопасность дороже!). К тому же такие системы проще в обслуживании, чем системы, созданные на других технических видах карточек. Если предприятие владеет рядом торговых или сервисных точек, не связанных в общекорпоративную сеть, то производство и использование пластиковых смарт-карт в качестве расчетных как с точки зрения безопасности, так и с точки зрения простоты обработки информации становится просто незаменимым.

Защита держателя от утраты карточки осуществляется двойственно. Либо по предоставлению карточки от покупателя кассир требует документы, удостоверяющие личность, и подписи на чеке. Либо, что удобнее и безопаснее, вводится процедура идентификации держателя карточки с помощью ПИНа. Последнее связано с тем, что магазину выгодно, когда карточку могут использовать несколько лиц, например, в разное время супруги. Тогда тот, кто вводит "правильный" ПИН, и является законным владельцем карточки. Вопрос об использовании ПИНа также должен быть расписан в договоре на использование расчетной карточки. Конечно же, существуют ситуации, когда для расчетной карточки ПИН совершенно не требуется - либо по соображениям удобства, либо по причине малых расчетных сумм или отсутствия персональных данных владельца. В качестве примера можно привести проездной на метро или таксофонная карта - это предоплатные карточки на предъявителя.

Мы объяснили схему "одна карточка - один счет". Все рассуждения остаются в силе и при схеме "много карточек - один счет", однако в таком случае невозможно использование карточек со встроенной микросхемой. Эмиссия дополнительных карточек, "привязанных" к одному счету с юридической точки зрения правомочна. Владелец основной карточки дает доверенность держателю карточки дополнительной. Важно также отметить, что работа по схеме "много к одному" возможна только в режиме on-line.